人身(商业)保险又分为消费型和储蓄型两大类

消费型保险：低保费，高保障，具有非常高的杠杆率，意外医疗险，意外伤害险，住院医疗险，百万医疗险等险种属于消费型保险！

储蓄型保险：有事赔，没事钱还在!重疾险、寿险、教育险、养老险、理财险大多数属于储蓄型保险!(重疾险，定期寿险也有消费型，这只是少数)

重疾提前给付：储蓄型保险当中，重疾险有个特别之处：提前给付型，大部分的重疾，在医生确诊的时候，凭专科医生确诊书，就能向保险公司提前申请理赔金，而不需要拿到发票后再去申请!有部分重疾需要达到某种状态，或进行种手术才能理赔！

理财险安全保值：理财险主要有教育金保险，养老金保险，投资理财保险，它们的特点就是非常安全，绝对保本，同时能适当增值，起码能跑赢通货膨胀!还有就是确定给付，到教育时，肯定有笔教育金，到养老时，肯定有笔养老金！

人身(商业)保险解决8大风险问题

①小意外，用意外医疗险来解决；

②大意外，用意外伤害保险来解决；

③小病小痛住院了，用住院医疗险来解决；

④大病重疾，用重疾险和百万医疗险来解决；

⑤身价(身故)，用寿险来分担财务风险；

⑥子女教育问题，用教育金保险来解决；

⑦品质养老问题，用养老金保险做规划；

⑧投资理财资本保值升值，用理财保险解决！

不同的风险，用相应的险种来解决，千万不要张冠李戴，更不要以为买了某一类保险，就可以把家庭所有的风险都转移掉！(保险理赔中拒赔的大多数案件是因为没有买对保险，也是社会质疑保险理赔难的根源所在！)

一、意外医疗保险

意外医疗保险，针对小意外，比如不小心摔伤，或者人太丑走在路上都被阿猫阿狗咬了，无论门诊还是住院，这些都能赔!它的特点是，可修复，就是通过治疗，能够完全康复人体的机能!适用补偿性原则，就是用多少大概就赔多少，报销的额度不会超过实际的医疗费用!市面上意外医疗的额度一般在1-2万居多。

二、意外伤害保险

意外伤害保险，针对大意外，它的特点是不可修复，意外身故或者残疾，按照购买的保额进行赔偿，按照残疾级别按比例赔付，全残赔付100%，所以是买多少，赔多少！它的保费与职业等级有关，职业越危险，保费越高!

意外伤害保险，还有些是比较特殊的，比如驾乘私家车，交通意外险，航空险，通常与普通的意外伤害保险进行叠加赔付的!比如普通意外伤害30万，航空意外险100万，如果因为坐飞机身故，赔付金额是30万+100万=130万。属于叠加赔付！

小意外和大意外，统称意外险，意外险一般我们用卡单保险来解决，一年几百，性价比比较高!对很多家庭都负担得起！

三、住院医疗险

住院医疗险，针对一些小病小痛需要住院报销的情况，它试用的是补偿性原则，凭住院发票报销，用多少一般赔多少！所以住院医疗险够用就好，没有必要在多家保险公司同时购买！

住院医疗险的报销，一般和社保报销一致，就是社保范围内合理费用可以进行报销，一些进口药，特效药一般报销不了，当然也有保险产品可以报销社保外用药，在挑选住院医疗险时特别注意下是否限制社保外的用药报销，例如乙类用药！(意外住院，也适用住院医疗险的报销)

四、大病：百万医疗险和重疾险

(1)百万医疗险：特定是低保费，高保额，有免赔额，社保内外都能报销!百万医疗险主要是针对大额住院，特别是花几万几十万的医疗，特别管用!住院医疗险，则是针对一些小病小痛，所以小额医疗找住院医疗险，大额医疗还得靠百万医疗险来报销比较靠谱，在挑选百万医疗险时特别注意续保条件！

(2)重疾险：重疾险和百万医疗险，两者之间是有差别的，各司其职，功能没有重叠，所以最好一起搭配购买，保障更全!百万医疗险住院解决大病住院费用报销的问题，那么重疾险的功能主要是解决收入损失。

五、身故风险：定期寿险和终身寿险

人的一生，经历出生，童年，少年，青年，结婚，生子，养家，退休，入土为安这些过程，在我们未成家之前，我们靠的是父母，等我们成家之后，孩子和父母靠得是我们，所以在成家后至退休前，我们都是家庭的经济支柱和精神支柱，这个时期属于我们重大责任期，家庭所有的开支都在指望着我们，统统由我们努力工作，赚钱收入来解决!我们非常爱自己的对象，非常爱自己的子女和父母，假如在责任期间，我们不得不离开这个幸福得家庭，离开的不仅仅是一个生命，更重要的是带走了一笔持续稳定的收入！

爱TA一万年，先管好这半生再说！

六七八、教育金保险+养老金保险+其他理财型保险

教育金保险：专款专用，约定时间保证给，保证孩子未来教育需求！

养老金保险：专款专用，约定时间保证给，保证自己未来养老品质！

理财型保险：长期受益，安全保本，抵御通货膨胀！

构建家庭保障体系的建议

1、社保、农合、城合，是基础，要积极参与！

2、商业保险的配置，从家庭实际需求出发，量身定制！

3、商业保险8大种类，不同险种解决不同的财务问题，购买需全面，足额！

4、深刻理解重疾险和寿险的功用和意义！

5、购买顺序：逐步完善家庭保障体系！

6、专业的事情交给专业的人士来做，毕竟保险条款比较深奥，找个靠谱的保险从业人员，能协助你买对，赔好!省钱，省时，省力！